Puhutaan jostakin, mitä useimmat alle 40-vuotiaat aktiivisesti välttävät: eläkkeistä. Mutta tässä on asia — missä työskentelet EU:ssa, voi tarkoittaa eroa miellyttävän eläköitymisen välillä 60-vuotiaana tai niukasta toimeentulosta 67-vuotiaana. Järjestelmät vaihtelevat niin villistä, että se on rehellisesti järkyttävää.
Kolme pilaria — miten se toimii
Useimmat EU-maat järjestävät eläkkeensä kolmen pilarin ympärille, ja tämän kehyksen ymmärtäminen on olennaista:
Pilari 1: Valtion eläke (julkinen)
Tämä on pakollinen jakojärjestelmä, jossa nykyiset työntekijät rahoittavat nykyisten eläkeläisten eläkkeet. Se on eläketulon selkäranka kaikkialla EU:ssa. Ongelma? Väestön ikääntyessä tämä pilari on vakavan paineen alaisena melkein jokaisessa maassa.
Pilari 2: Työsuhteeseen perustuva eläke
Työnantajan rahoittamat järjestelmät — toisinaan pakolliset (kuten Alankomaissa, missä ne ovat käytännössä uskonto), toisinaan vapaaehtoiset. Näitä on kahta lajia: määritelty etuus (tiedät mitä saat) tai määritelty maksu (tiedät mitä menee sisään, mutta et mitä tulee ulos).
Pilari 3: Yksityinen eläke
Omat henkilökohtaiset eläkesäästöt, usein veroeduin. EU:n PEPP (Pan-European Personal Pension Product) yrittää tehdä tämän siirrettäväksi rajojen yli, vaikka se on vielä alkuvaiheessa.
Maavertailu — todellinen kuva
Luxemburg — kultainen standardi
Siitä mitä olemme nähneet, Luxemburgilla on argumentoitavasti EU:n anteliain eläkejärjestelmä. Ja se ei ole edes lähellä.
Valtion eläke:
- Vakuutusmaksuprosentti: 8 % työntekijältä ja työnantajalta (yhteensä 16 %)
- Täysi eläke 40 vuoden maksujen jälkeen
- Vähimmäiseläke: ~€2 085/kuukausi
- Suurin eläke: ~€9 500/kuukausi (5x minimi palkka — se ei ole kirjoitusvirhe)
- Eläkeikä: 65, tai jo 57–60 vuotta, jos sinulla on tarpeeksi maksuaikoja
Työsuhteeseen perustuvat eläkkeet: Laajasti saatavilla, erityisesti rahoitussektorilla
Yksityiset eläkkeet: Verovähennyskelpoiset maksut enintään €3 200/vuosi
Saalis? Luxemburgin järjestelmä on niin anteliias osittain siksi, että sillä on nuori työväestö — kaiken sen rajan ylittävän työntekijän ansiosta, joka maksaa. Kysymys siitä, onko se kestävä 30 vuodessa, on aito kysymys.
Saksa — kiinteä mutta ei spektakulaarinen
Valtion eläke (Gesetzliche Rentenversicherung):
- 18,6 % vakuutusmaksuprosentti (jaettu 50/50 sinun ja työnantajasi välillä)
- 45 maksuaikaa täydelle eläkkeelle
- Keskimääräinen eläke: ~€1 550/kuukausi Länsi-Saksassa (pienempi idässä, vaikka ero kapenee)
- Eläkeikä: Asteittain nousevia 67 vuoteen mennessä 2031
Saksalainen järjestelmä on rehellisesti hieman pettymys ottaen huomioon maan rikkaus. Korvausaste — kuinka suuri prosenttiosuus työeläkkeestäsi eläke korvaa — on vain noin 52 %. Siksi Riester-eläke (valtion tukema yksityinen säästäminen enintään €175 perusavustuksella + €300 lasta kohti) on olemassa, ja miksi yritykseläkkeet (Betriebliche Altersvorsorge) ovat niin tärkeitä.
Ranska — monimutkainen mutta antelias
Kukaan ei syyttäisi ranskalaista eläkejärjestelmää yksinkertaisuudesta. Sillä on kerroksia.
Peruseläke (Retraite de base):
- Perustuu 25 parhaisiin ansiottuaan
- Täysi korko: 50 % keskipalkasta (rajoitettu)
- Tarvitset 172 neljännestä (43 vuotta) täydelle eläkkeelle
- Eläkeikä: 64 vuotta kiistanalaisen 2023 uudistuksen jälkeen (joka, kuten muistat, herätti valtavia mielenosoituksia)
Täydentävä eläke (AGIRC-ARRCO): Pistepohjainen järjestelmä, joka lisää merkittävästi
Kokonaiskorvausaste: noin 60–74 % lopullisesta palkastasi. Ei ollenkaan huono.
Alankomaat — maailman paras?
Alankomaat sijoittuvat jatkuvasti sijalle 1 tai 2 maailman eläkejärjestelmissä (Mercerin maailmanlaajuinen eläkeindeksi). Ja rehellisesti sanoen, se ansaitsee sen.
AOW (Valtion eläke): Yleinen kiinteä eläke kaikille asukkaille
- ~€1 350/kuukausi singelille
- Kertyy 2 % vuodelta asumisaikaa (50 vuotta täydelle eläkkeelle)
Työsuhteeseen perustuvat eläkkeet: Täällä alankomaalainen järjestelmä todella loistaa
- Lähes pakollinen sektorisopimusten kautta
- Massiiviset, hyvin rahoitetut eläkerahastot (ABP, PFZW jne.)
- Kokonaisvarallisuus: ~1,5 biljoonaa euroa — 17 miljoonan asukkaan maassa
- Korvausasteet: Usein 70–80 % keskimääräisestä uran palkasta
Salaisuus? Lähes universaali osallistuminen ja valtavat, ammattimaisesti hallinnoidut eläkerahastot.
Portugali — vaatimaton mutta parantuva
Valtion eläke:
- Vakuutusmaksuprosentti: 34,75 % yhteensä (11 % sinulta, 23,75 % työnantajaltasi — yksi korkeimmista jakoista EU:ssa)
- 40 vuotta täydelle eläkkeelle
- Laskettu koko uran ansioista (ei vain parhaat vuodet — mikä voi satuttaa)
- Keskimääräinen eläke: ~€580/kuukausi — anna sen upota
- Eläkeikä: 66 vuotta ja 4 kuukautta (oikaistu elinajanodotteen muutosten perusteella)
PPR (Yksityinen eläke): Veroedut enintään €400/vuosi jos olet alle 35
Numerot ovat synkät. Siksi monet portugalilaisia joko jatkavat työskentelyä eläkeiän jälkeen tai luottavat voimakkaasti perhetuottaan.
Espanja — antelias mutta paineen alaisena
Valtion eläke:
- Korvausaste noin 80 % — yksi korkeimmista EU:ssa
- Viimeisten 25 vuoden maksujen perusteella
- 36,5 vuotta täydelle eläkkeelle
- Keskimääräinen eläke: ~€1 250/kuukausi
- Suurin eläke: ~€3 175/kuukausi
- Eläkeikä: Asteittain nousevia 67 vuoteen mennessä 2027
Espanjan järjestelmä on antelias, mutta ikääntyvän väestön ja korkean nuorisotyöttömyyden kanssa kestävyyskysymykset ovat todelliset.
Italia — uudistettu mutta edelleen siirtymävaiheessa
Valtion eläke:
- Sekoitettu järjestelmä: Retributivo (ennen 1996) ja Contributivo (1996 jälkeen)
- Contributivo-järjestelmä perustuu elinikäisiin maksuihin
- Eläkeikä: 67 vanhuuseläkkeelle, tai noin 42–43 vuotta maksuja varhaiseläkkeelle
- Keskimääräinen eläke: ~€1 200/kuukausi
Pohjoismaat — turvaverkot
Ruotsi: Premium-eläkejärjestelmä yksittäisillä tileillä, sekä taattu minimi kaikille. Kukaan ei putoile läpi.
Suomi: Ansaintaan perustuva eläke koko uran ajalta, ilman enimmäismäärää. Työskentele enemmän, ansaitse enemmän.
Tanska: ATP-rahasto + työsuhteeseen perustuvat eläkkeet. Maailman parhaiten rahoitettujen järjestelmien joukossa.
Numerot yhdellä silmäyksellä
| Maa | Eläkeikä | Maksuaikavuodet | Korvausaste | Keski. kuukausi eläke |
|---|---|---|---|---|
| Luxemburg | 65 | 40 | 76% | €3 800 |
| Alankomaat | 67 | 50 (AOW) | 71% | €2 200 |
| Ranska | 64 | 43 | 74% | €1 400 |
| Saksa | 67 | 45 | 52% | €1 550 |
| Espanja | 67 | 36,5 | 80% | €1 250 |
| Italia | 67 | 42+ | 65% | €1 200 |
| Portugali | 66,4 | 40 | 55% | €580 |
Katso leviämistä. Luxemburgin keskimääräinen eläke on yli 6 kertaa Portugalin. Se on saman talousliiton sisällä.
Rajojen ylittävät eläkkeiden oikeudet — älä menetä maksuasi
Jos olet työskennellyt useissa EU-maissa, näin se toimii:
- Kansallinen laskenta: Jokainen maa laskee vain omien jaksonsa perusteella
- Suhteellinen laskenta: Kaikki EU-jaksot yhdistetään, sitten jaetaan suhteellisesti
- Saat korkeamman määrän jokaisesta maasta
Mielenkiintoisesti EU:n koordinointisäännöt tarkoittavat, että maksuja ei koskaan menetä maasta toiseen siirtymisen yhteydessä. Mutta — ja tämä on tärkeää — sinun on aktiivisesti vaadittava jokaisesta maasta. Kukaan ei lähetä sinulle sekkia automaattisesti.
Mitä sinun pitäisi todella tehdä
- Aloita aikaisin — korkokorko on lähimpänä mitään magiaa finansseissa
- Älä luota vain Pilaariin 1 — valtion eläkkeet yksinään eivät riitä useimmissa maissa
- Seuraa jokaista maksua — erityisen kriittistä jos olet työskennellyt rajojen yli
- Käytä veroetuja — eläkemaksut ovat verovähennyskelpoisia melkein kaikkialla
- Mallinma skenaariosi — käytä eläkesimulaattoriamme nähdäksesi mihin päädy
- Tarkista vuosittain — eläkkeet muuttuvat useammin kuin luulisit
Suunnittele eläkkeesi → Eläkesimulaattori | Nettopalkin laskuri | Maavertailija
Liittyvät oppaat
Usein Kysytyt Kysymykset
Pysy Ajan Tasalla
Kuukausittaiset päivitykset EU:n palkoista ja työoikeudesta
Ilmainen · Ei roskapostia · Peruuta milloin tahansa